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一、我国商业银行为什么要实行五级风险分类管理方法
你好 ，2001年我国监管当局出台了贷款风险分类的指导原则 ，把贷款分为正常 、关注 、次级、可疑和损失（后三类合称为不良贷款） 。对贷款以外的各类资产，包括表外项目中的直接信用替代项目，也应根据资产的净值 、债务人的偿还能力 、债务人的信用评级情况和担保情况进行分类 。如果商业银行经监测发现影响借款人财务状况或贷款偿还的风险因素发生重大变化 ，应及时调整对贷款的分类。
一、正常：贷款人能够履行合同 ，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还 。
二、关注：尽管贷款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素 。
三 、次级：贷款人的还款能力出现明显问题 ，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息 ，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
四 、可疑：贷款人无法足额偿还贷款本息 ，即使执行担保 ，也肯定要造成较大损失。
五、损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回 ，或只能收回极少部分 。
商业银行在贷款五级分类过程中 ，必须至少做到以下六个方面：
第一，建立健全内部控制制度 ，完善信贷规章 、制度和办法
第二 ，建立有效的信贷组织管理体制
第三，实行审贷分离
第四，完善信贷档案管理制度 ，保证贷款档案的连续和完整
第五 ，改进管理信息系统，保证管理层能够及时获得有关贷款状况的重要信息
第六 ，督促借款人提供真实准确的财务信息
二 、五级分类关注是啥意思？
目录
一．什么
二．五级分类的原
三．五级分类的目标
四．各家银行的分类标准一样吗？
五．五级分类保留几年？
六．被下调风险分类后 ，还可以上调正
一．什么是五级
根据《贷款风险分类指引》商业银行应至少将贷款划分为正常、关注 、次级 、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款
正常：借款人能够疑贷款本息不能按时足额偿还 。
关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息 ，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
次级：借款人的还款能力出现明显问题 ，完全依靠其正常营业收入无法足额保，也可能会造成一
可疑：借款人无法足额偿还贷款本息 ，即使执行担大损失 。
损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后 ，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分 。
二．五级分类的原则
贷款分类应遵循以下原则：
（一）真实性原则。分类应真实客观地反映贷款的风险状况 。
（二）及时性原则 。应及时、动态地根据借款人经营管理等状况的变化调整分类结果。
（三）重要性原则 。对影响贷款分类的诸多核心定义确定关键因素进行评估和分类 。
（四）审慎性原则。对难以准确判断借款人还款能力的贷款 ，应适度下调其
三．五级分类的目标
通过贷款分类应达到以下目标：
（一）揭示贷款的实际价值和风险程度 ，真实 、全面 、动态地反映贷款质量 。
（二）及的问题，加强贷款管理
（三）为判断贷款损失准备金是否充足提供依据 。
四．各家银行的分类标准一样吗？
不一样！。根据《贷款风险分类指引》本指引规定的贷款分类方式是低要求，各商业银行可根据自身实际制定贷款分类制度 ，细化分类方法 ，但不得低于本指引提出的标准和要求，并与本指引的贷款风险分类方法具有明确的对应和转换关系。
五．五级
五级分类并没有保留几年的说法 ，按照目前的政策 ，被下调后，如果不久保留的 。
不良记录保留几年的说法源于《征信业管理条例》第十六条征信机构对个人不良信息的保存期限 ，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的 ，应当予以删除 。
首先，《不良信息的保留期限做出了规定 ，不包括企业的不良信息。或者说在企业征信范畴 ，没有保留期限的说法 。
五．被下调风险分类后，还可以上调正常吗？
目前《贷款风险分类指引》只是规定了下调风险分类的要求 ，并没有关于上调风险分类的相
被下调后 ，企业与金融答复是否定的，比如：你们逾期了，我们是严格根据《贷款风险指引》的要求进行下调 ，我们
所以 ，金融机构根据实际情况下调风险分类没错，当你申请上调的时候 ，对方也找不到明确的法律依据 。
但是根据经验 ，通过与相关机构沟通，还
比如下面这家企业 ，流动资金贷款逾期还款8个月 ，农业银行五级分类上调至正常。
处理前：
复元处理前
处理后：
复元处理后
风险分类下调将严重影响企业融资，进而影响企业的发展 ，甚至影响企业生存 。
三、农行五级分类管理办法？
银行贷款五级分类是根据预期的天数来划分的 ，正常 、关注 、次级、可疑和损失类分别对应着逾期90天、180天 、270天 、360天和360天以上 。
根据《贷款通则》第四十七条贷款人应当根据贷款风险状况将贷款分为正常、关注 、次级 、可疑和损失类。贷款人应当及时催收逾期的贷款 。对项目贷款和公司贷款根据逾期天数将贷款分为逾期90天、180天 、270天 、360天和360天以上五个档次进行统计，并作为贷款质量分类的重要参考指标 。对零售贷款应比照上述规定对逾期天数作更细致的划分。
四、中国农业银行农户不良贷款分类
中国农业银行农户不良贷款分为呆账贷款 、呆滞贷款和逾期贷款 。1.逾期贷款是指逾期（含展期后到期）不能归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款） 。2.呆滞贷款是指逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2年但生产经营已停止 、项目已停建的贷款（不含呆帐贷款）。3.呆帐贷款是指借款人和担保人依法宣告破产 ，进行清偿后 ，未能还清的贷款；借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法则通》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后 ，未能还清的贷款；借款人遭到重大自然灾害或意外事故 ，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款 ，或者以保险清偿后 ，未能还清的贷款；贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押 、的部分；经专案批准核销的贷款。：1.不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款，是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息 ，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款 。中国曾经将不良贷款定义为呆账贷款 、呆滞贷款和逾期贷款（即“一逾两呆 ”）的总和 。2.同时中国银行界也采用了国际通用的信贷管理方法 ，将贷款按风险程度分类，为特定风险级的贷款作相应的准备金提取及其他手段。这套以风险为基础的贷款分类方法即“五级分类法” 。将贷款风险分为五类 ，即正常、关注、次级 、可疑和损失 ，后三者称为“不良贷款 ”，它将贷款按实际偿还可能性分别按不同比例足额提取呆账准备金并专门用于贷款呆账损失的核销 ，并以贷款质量的升级为管理目标 。
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