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因为公积金贷款额度的计算，是根据还贷能力 、公积金贷款房价成数 、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定 ，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额 。计算方法如下:按照还贷能力计算的贷款额度：（借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额×贷款期限（月） 。其中还贷能力系数为40% ，月工资总额=公积金月缴额÷（单位缴存比例+个人缴存比例）。
一、住房公积金特点
（1）普遍性，城镇在职职工 ，无论其工作单位性质如何、家庭收入高低 、是否已有住房 ，都必须按照《条例》的规定缴存住房公积金；
（2）强制性（政策性），单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立的 ，住房公积金的管理中心有权力责令限期办理 ，逾期不办理的，可以按《条例》的有关条款进行处罚 ，并可申请人民法院强制执行；
（3）福利性 ，除职工缴存的住房公积金外，单位也要为职工交纳一定的金额 ，而且住房公积金贷款的利率低于商业性贷款；
（4）返还性 ，职工离休 、退休，或完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系，户口迁出或出境定居等 ，缴存的住房公积金将返还职工个人。
二、住房公积金性质
（1）保障性 ，建立职工住房公积金制度，为职工较快 、较好地解决住房问题提供了保障；
（2）互助性 ，建立住房公积金制度能够有效地建立和形成有房职工帮助无房职工的机制和渠道 ，而住房公积金在资金方面为无房职工提供了帮助，体现了职工住房公积金的互助性；
（3）长期性 ，每一个城镇在职职工自参加工作之日起至退休或者终止劳动关系的这一段时间内 ，都必须缴纳个人住房公积金；职工所在单位也应按规定为职工补助缴存住房公积金 。
三 、住房公积金，是指国家机关和事业单位、国有企业 、城镇集体企业 、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业和事业单位 、民办非企业单位 、社会团体及其在职职工 ，对等缴存的长期住房储蓄 。
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